עצות לחיי זוגיות - העסק מול הבנק
שיעורי בית
תוכנית עיסקית: מסמך מרכזי שיש להכינו לפני הקמת העסק ו/או לפני ביצוע תוכנית השקעה מהותית בעסק. התוכנית תגדיר את ההשקעות השונות שיבוצעו את צפי המכירות, רווחיות, תזרים מזומנים וניתוחים פיננסים חשובים. התוכנית תגדיר בעבור היזם ובעבור הבנק גם את תכנון צרכי האשראי של העסק במבנה הנכון: הלוואות, מסגרות אשראי וכו וכן את מבנה הביטחונות המוצעים לבנק. השימוש בתוכנית העיסקית חשוב מאוד לתכנון העסק וכן לפרזנטציה מול הבנק .
בלי סיפורים
מומלץ להעביר דיווחים שוטפים בכתב בגין הפעילות העסקית. דיווח כזה יכלול, צפי על תזרים מזומנים וכן אינפורמציה משלימה על הפעילות העסקית השוטפת, כגון: דיווחים לגבי פרוייקטים בביצוע, גיול לקוחות ובעיות גבייה, תמחור וכד’. שקיפות עסקית של מנהלי העסק תעלה את רמת האימון של הבנק בעסק ומכאן את היכולת ואת רצון הבנק לקחת סיכונים עסקיים.
מסך הערפל
רבים מאיתנו נתקלים ב”ערפל סמיך” כשאנו פונים אל הבנקים על מנת להבין איזה ביטחונות שיעבדנו ובעבור אילו אשראים. המצב מסתבך כאשר בעל העסק מפעיל יותר מחברה אחת בבנק ,אז מסתבר שבתוך מערך האובליגו נכללים גם כל החשבונות הפרטיים שלו ושל כל המשפחה המורחבת. מכאן, חובה בהתקשרות מול הבנק להגדיר בכתב, קרי מכתב כוונות מהבנק, מהם הביטחונות הספציפים ואילו אשראים מגבים ביטחונות אלו.
סלסלה נוספת לביצים
מומלץ כי חלק מהפעילות העסקית תועבר דרך בנק נוסף מכמה טעמים מובנים. כפי שהסתמכות על ספק בודד עלולה לסכן את העסק ,על ידי יצירה של תלות מוחלטת מולו כך גם ההתקשרות מול בנק עיסקי אחד.
שינויי מדיניות בבנק, תחלופה של מנהל או כל “חתלתול שחור” שיכול לעבור בין הבנק ללקוח, עלולים ליצור מצב שבו העסק ימצא עצמו במצוקה של צורך דחוף בפתיחת חשבון נוסף וקבלת אשראים מבנק חדש, שכלל לא מכיר את העסק. מטעמים דומים מומלץ לנהל את חשבונכם הפרטי והעסקי בבנקים שונים.
פסיכולוגיה בנקאית
“אין דבר כזה שאין דבר כזה”… הכל נתון למו”מ עסקי ריביות, עמלות, אשראים ובטחונות. אין אחידות בתנאים בין לקוח למשנהו והכל נתון למו”מ מקצועי. רצוי וכדי לנהל מו”מ, אם אפשר מראש, לגבי תנאי ההתקשרות. מומלץ לבצע זאת באמצעות יועץ עיסקי שמתמחה במימון ובבנקים. כמו בכל משחק רצוי שלשני הצדדים יהיו כלים זהים הבקיאים בחוקי המשחק. ללקוח, המנהל מו”מ מול הבנק, מומלץ לרכוש דו”ח אינפורמציה עסקית על העסק שלו, כגון דוחות של חברת bdi d&b), מהטעם הפשוט שהבנקים משתמשים בדו”חות מידע אלו אודות העסקים מולם הם עובדים. רצוי לדעת מראש מה מספרים עליך מאגרי המידע.
מיהו הבנקאי שלך?
חשיבות לא פחותה יש לייחס למקצועיותו ואמינותו של הבנקאי. כבעל עסק רצוי לבחור את הסניף המתאים שבו מחלקה עיסקית מקצועית ומפותחת, מנהל סניף בעל אורינטציה עיסקית טובה ובעל סמכויות גבוהות במתן אשראי. כמו כן כדאי לברר על הבנק אצל לקוחות נוספים ולקבל המלצה
