הגדלת אובליגו

המאמר מאת: רו”ח זיו כרסנטי

הבנקים נוהגים לחלק את הלוואותיהם לשלושה סיווגים עיקריים:

• מימון פיננסי לטווח קצר – ניתן לצורת פתיחת קו אשראי או הלוואה לטווח קצר, אשראי מסוג זה ניתן בדרך כלל לתקופה של עד שנה אחד ויש לחדשו בתום התקופה.

• מימון פיננסי לטווח בינוני – נע בין שנה לחמש שנים ובדרך כלל נפרע לתשלומים חודשיים קבועים או תשלומי קרן קבועים, בתוספת ריבית. הלוואות או משולמות מרווחי התפעול.

• מימון פיננסי לטווח ארוך – ניתן לתקופה העולה על חמש שנים. הדוגמא השכיחה ביותר היא מימון רכישת נדל”ן באמצעות משכנתא, כאשר הפירעון מבוצע על פי לוח סילוקין במשך תקופה ארוכה של שנים.

הלוואות בנקאיות ניתנות כנגד בטחונות או בלעדיהם

הביטחונות הנדרשים יכולים לכלול שעבודים על רכוש, דרישה לפתיחת חשבון חיסכון או דרישה לחתימת ערב בעל נכסים רבים יותר. המלווה יממש את הביטחונות במקרה של אי-פירעון ההלוואה. הלוואה ללא ביטחונות הינה הלוואה שאינה נתמכת בערבויות. בדרך כלל אלו הלוואות למועד קצר וניתנות רק לפרטים או חברות שאפשר לסמוך עליהם במתן אשראי.

חוב לטווח ארוך מיועד לצרכים לטווח ארוך: נכסים קבועים שישמשו אותך ויפרעו במשך תקופה ארוכה. תשלום מהיר מדי של חוב מסוג זה הוא שגיאה, אלא אם כן מערך ההון שלך הוא טוב במיוחד.

חוב לטווח קצר הוא חוב לצרכים למועד קצר: הלוואות למלאי עונתי, הלוואות לכיסוי מחסור בתפוקה או בנייה והלוואות לפתרון בעיות נזילות לטווח קצר. אלו משולמות מתוך הרווח התפעולי של העסק בטווח הקצר ומתוך הפעילות לה נועדה ההלוואה.

אם המימון מתמשך לטווח ארוך, התוצאה היא תמיד העמקת החוב ושחיקת נכסי העסק. גם אם תזרים המזומנים שלך יראה טוב על ידי פריסת העלות על פני תקופה ארוכה יותר, אתה תפר כלל עקרוני של הלוואה: תשלום עבור הטבה לאחר שמיצית אותה. אחת הסיבות בעטיה מהססים בנקאים לחלץ עסקים קטנים מחובות מסחריים כרוניים היא שחובות בלתי משולמים אלו הם ראיה שהעסק מנוהל בצורה לקויה ביותר.

להלן 5 טיפים לעבודה עם הבנקים:

• דע את הצרכים הצפויים של העסק שלך – הפקדות יומיות, שקים דחויים, תקבולים בכרטיסי אשראי, גודל ההשקעה הדרושה וכו’. כך תוכל לדעת על אילו שירותים תהיה מעוניין לזכות בהנחות והטבות. יש לזכור כי ניתן להתמקח כמעט עם כל בנק על כל תעריף (ריבית או עמלות), ולכן מומלץ לערוך השוואה בין מספר בנקים לפני תחילת ההתקשרות.

• עדיף לעבוד עם יותר מבנק אחד, כך תוכל לבצע מעין מכרז קטן של תעריפים לפני כל פעולה משמעותית. לעיתים כדאי לנהל שני תחומים נפרדים בעסק בשני בנקים נפרדים, למשל שיווק מקומי ושיווק לחו”ל, או ייצור של שני מוצרים שונים. ההפרדה הזו מאפשרת להימנע מלשמור את כל הביצים בסל אחד בלבד.

• בדוק מדי פעם את חיובי העמלות והריביות שהבנק גובה ממך, גם בנק יכול לטעות, ובמקרה כזה מגיע לך החזר.

• שמור עם מנהל הבנק על יחסי אמון ופתיחות – הזמן אותו לביקור בעסק ועדכן אותו בצב העסק שלך. כך תקטין את אי הודאות שלו, וגם תוכל לנצל את הידע הפיננסי שלו ואפילו את קשריו העסקיים.

• הראה לבנק שיש לך שליטה מלאה על מצב העסק ועדכן אותו מראש על כל חריגה צפויה בפעולות השוטפות. שק גדול מהרגיל, עסקה חריגה או גידול באשראי לתקופה קצרה יעברו מהר יותר אם הבנק יידע עליהם מראש. כך תימנע מלהעמיד את מנהל הבנק במצב לא נעים.

לקבלת ייעוץ בנושא מציאת דרכים יצירתיות להגדלת האובליגו רואה חשבון מומחה ובעל ניסיון התקשרו עכשיו 073-2520000