חריגות בחשבון הבנק ודרכים להתמודד איתן

המאמר מאת: רו"ח יורם שיפר

כמחצית ממשקי הבית בישראל נמצאים במינוס בבנק לפחות פעם אחת בשנה, זו תופעה רווחת בקרב הישראלים ורבים מהם אינם מודעים לריביות היקרות שהם משלמים עקב החריגה והאוברדרפט בחשבון הבנק שלהם. אם גם לכם יש מינוס בבנק שאינכם מצליחים לצאת ממנו או שאתם לא מסוגלים לסגור חובות – אתם לא לבד.
רבים מהישראלים אינם יודעים כי מינוס בבנק הוא למעשה הלוואה שהבנק מציע באופן שוטף, וכמו בכל הלוואה הבנק גובה ריבית גבוהה. לכן, יש להתייחס למינוס בחשבון העובר ושב כהלוואה לכל דבר, וכדאי לדעת כי הבנקים גובים ריבית בהתאם לגובה המינוס. ככל שהמינוס שלכם גבוה יותר כך הריביות שתשלמו יהיו יקרות יותר, והריבית הממוצעת שאתם משלמים בגלל המינוס היא בטווח של 8%-6%, כאשר סטודנטים ועובדי מדינה זוכים להקלה מסוימת בשיעור הריבית על המינוס.

חיים מהלוואה להלוואה

סקר חדש שנערך על ידי הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה מגלה כי חמישית מתושבי המדינה בעלי חשבון בנק נמצאים באוברדרפט תמידי וכשליש מהתושבים לא מצליחים לרדת מתחת לקו האפס בחשבון העובר ושב שלהם. זהו נתון מדאיג המדיר שינה ממקבלי ההחלטות ומראשי המערכת הכלכלית בישראל, המינוס בבנק הפך למכת מדינה ורבים מהישראלים עדיין חיים במינוס גבוה בבנק, למרות ההחלטה של בנק ישראל על איסור חריגה ממסגרת האשראי בחשבון העובר ושב.
ראוי לציין כי יש שלוש מדרגות לגובה הריבית על המינוס בבנק, בנוסף זו ריבית צמודה לפריים, וההצמדה לריבית הפריים גורמת לעליית כל מדרגות הריבית על המינוס בכל פעם שבנק ישראל מחליט להעלות את הריבית במשק.
רבים מהישראלים הנמצאים במינוס באופן קבוע אינם מבינים את המשמעות הכפולה של מינוס בבנק – המינוס בחשבון העובר ושב בבנק מעיד על מצב שבו ההוצאות החודשיות שלכם גבוהות יותר מההכנסות של משק הבית, והמשמעות השנייה היא שהבנק מרוויח הרבה מאוד כסף מאחר ואתם למעשה נוטלים ממנו הלוואה בריבית גבוהה. לכן, עליכם להבין לעומק את המשמעות של המינוס בבנק וחשוב להתנהל נכון כדי לצאת מהמינוס ולנהל חיים בצורה מאוזנת.

טיפים חשובים שיסייעו לכם לצאת מהמינוס

כדי לסייע לכם לצאת אחת ולתמיד קבלו מהמומחה רואה חשבון יורם שיפר 6 טיפים חשובים:

• תמונת מצב עדכנית – מומלץ להכין גליון באקסל או להוריד מהאינטרנט תוכנה חינמית או אפליקציה לניהול הכנסות והוצאות. חשוב למלא טור אחד המשקף את כל ההכנסות של משק הבית, כולל משכורות, קצבת ילדים, מענקים שנתיים ממקום העבודה והכנסות נוספות מתיק ההשקעות, נכסים להשכרה (אם יש) ועוד. בטור ליד עליכם למלא את כל ההוצאות החודשיות שלכם, ויש להכין טבלה שנתית. אם ההוצאות גדולות מההכנסות עליכם לפעול להגדלת ההכנסות או לצמצם ולקצץ בסעיפי ההוצאות השונים כמו ביגוד, אוכל, בילויים, תרבות, תקשורת וכו'.

• ניתוח תוצאות – לפני שאתם ממלאים את הטבלה יש לאסוף נתונים מ-3 חודשים אחרונים לפחות, כדאי להכין מראש תדפיס עו"ש, תלושי שכר ופירוט הוצאות של כרטיסי האשראי. יש להקפיד על רישום כל ההוצאות וההכנסות כדי לנתח נכון את התוצאות ולקבל החלטות שקולות וענייניות.

• פיקוח ובקרה – כדי לצאת מהמינוס עליכם להתייחס להוצאות ולהכנסות כמו בניהול תקציב לעסק, מומלץ להקפיד על בקרה חודשית ויש לעדכן את הסעיפים השונים בטבלה כדי לנהל היטב את תקציב המשפחה.

• לזהות את מקור הבעיה – כדי להימנע ממינוס בבנק עליכם לזהות את הבעיות בניהול הנוכחי של תקציב המשפחה. ניתן לקצץ הוצאות שונות, להגדיל הכנסות ולהפחית מעט ברמת החיים כדי לחיות על פי ההכנסות.

• לבחון כדאיות הלוואה לסגירת המינוס – הריבית על המינוס גבוהה, לעיתים עדיף לקחת הלוואה מהבנק או מגוף פיננסי אחר כדי לסגור את המינוס, פעולה זו כדאית אם אתם מנהלים תקציב משפחתי ודואגים לקיצוץ ההוצאות כדי להימנע מכניסה נוספת למינוס בבנק.

• חינוך פיננסי לילדים – חשוב לצרף את הילדים לתוכנית היציאה מהמינוס, הם ישמחו לסייע לכם לסגור את המינוס, וניתן להפוך את המשימה לאתגר משפחתי. לבטח תשמחו לגלות כי הילדים יבקשו פחות דמי כיס, יתחילו לכבות את האור לאחר היציאה מהחדר, יסייעו לכם להכין רשימת קניות לסופר ועוד.
  הטיפים בכתבה באדיבות המומחים של משרד רואה חשבון זיו, שיפר ושות'. המשרד מתמחה בשירותי ראיית חשבון, ייעוץ עסקי ופיננסי, ייעוץ מס ושירותי הנהלת חשבונות באינטרנט, ניתן להוריד את התוכנה תזרימית שפותחה ע"י צוות המשרד לניהול תקציב משפחתי.

הטיפים בכתבה באדיבות   משרד רואה חשבון זיו, שיפר ושות'. המשרד מתמחה בשירותי ראיית חשבון, ייעוץ עסקי ופיננסי, ייעוץ מס ושירותי הנהלת חשבונות באינטרנט, ניתן להוריד את התוכנה תזרימית שפותחה ע"י צוות המשרד לניהול תקציב משפחתי.

סרטון של יורם שיפר מדבר על תזרימית – תוכנה לניהול תזרים מזומנים